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“我不图什么报酬，就是想让乡亲们致富。只要是讲诚信的人，哪怕他一贫如洗，我也愿意为他担保。”谈到为啥给村民提供贷款担保时，河南省武陟县大刘庄村农民贷款担保协会会长马金娥笑着说。
截至目前，武陟已成立202个民间农民贷款担保协会，其中高标准、规范化的有23个，涉及14个乡镇、136个村，协会成员1315人，贷款余额6097万元，协会成立以来累计为群众办理贷款3.98亿元，助农增收2645万元，贷款回收率达100%。
“贷款两难”下的选择
“这个民间协会之所以能诞生，主要是‘信用社放贷难和农民贷款难’起作用，农民无钱经营、无物抵押，也无人担保，但又急着用钱，怎么办？被逼无奈，急中生智，就想出此招。”河南省焦作银监分局高凤桐分析说。
“贷款两难”问题在全国农村都不同程度存在着。从深层次看，主要是由于农村信用体系不健全导致了“两难”窘况的出现。
“我们县是个农业大县，农业经济潜力很大，种养业走在焦作市前列。信用社贷款是农业生产的主要资金来源，我们深知农民需要信贷支持，但面对大量的不良贷款，信用社真是不敢轻易放贷。”河南省武陟县副县长姚五洲说。
“两难”的关键就是“担保难”。那该怎么办？武陟县农村信用社联社理事长王大同回忆说：“在2000年全县贷款方式大调查中，嘉应观乡东后庄村，靠养殖业先富起来的杨长喜等6位农户提议，能否成立一个担保小组，为本村农户贷款担保？这个提议对我们启发很大。随后，我们就在该乡进行试点。2002年10月，正式成立了第一个农民贷款担保协会。”
运作便捷 有可持续性
“只要是本村的种养殖户，我们都可以担保。”马金娥说，“我们不光担保，还对贷款用途、效果进行全程监督，帮助信用社收本付息呢。”
该县农民贷款担保协会一般由6人自愿结合组成，其经济基础较好、信用程度高、责任心强，本人及家庭成员在社会上无不良行为、在信用社无不良贷款记录。此外，每人自愿向信用社交5000元担保保证金，其可担保金额是其保证金的6倍。
担保协会运作方式非常简单高效，本村村民需要贷款时，首先，向协会口头申请或文字申请，如协会三分之二以上成员同意，即可到信用社办理相关贷款手续，符合贷款条件的，贷款当天就可办理。
尤其值得一提的是，在同等条件下，担保协会担保贷款不仅可以优先，而且还可以不进行公证。担保协会为村民服务都是免费的。
“当然，我们信用社也会根据协会的工作业绩，给予他们一定的优惠政策和物质奖励。如协会成员贷款，在现行农户贷款利率基础上下调20%；协会成员担保的非会员贷款，在现行农户贷款利率基础上下调10%。同时，按贷款利息收息额的1%奖励担保协会，保证了协会的持续运行。”王大同说。
目前，该县联社在抓好试点工作的同时，切实把担保协会作为支农的“突破口”，秉承“成熟一个，发展一个”的原则，在全县逐步推广。此外，联社还成立了贷款担保协会指导小组，专门负责对该县组建贷款担保协会进行指导和管理。
效果明显
破解了信用社四大难题。基层农信工作人员认为，它有效缓解信贷人员惧贷心理，规避了风险，节约了办贷时间，扩大了对“三农”贷款的投放空间。调动农民致富的积极性。现在，只要自己讲诚信，资金不愁了。催生农业产业化。据马金娥介绍，大刘庄村在信贷担保协会成立前，村里仅有7家养鸡户，鸡存栏只有7000只；协会成立后，全村养鸡户已达60多户，鸡存栏达18万只。同时，该协会又成立了大许庄金桥养殖合作社，对全村养鸡户从鸡苗、饲料进购、防疫，鸡蛋、淘汰鸡的销售及信息的收集进行“六统一”管理，提高了养殖规模效益。促进农村产业结构调整。詹店镇大许庄村贷款担保协会成立后，积极支持村民养鹅，全村从原先4户养鹅发展到现在60户，鹅现存栏是原先的40倍，全村每年养鹅可创收40多万元。营造“诚信光荣”的社会氛围。“我不可能不还钱的，我在村里是一个信用很高的人。”大刘庄一村民说，“我们墙上都写着呢，穷可贷，富可贷，不讲信用不能贷。”
农民贷款担保协会是一边连接着农民富裕，一边保护着信用社贷款安全，是一件一举多赢的好事。
河南省银监局纪委书记周勇说：“我认为，它在激活农村经济方面是一条很值得探索的路子。不仅如此，它还是缩短金融机构和农民之间距离的纽带，更是两者利益最佳平衡点，为从根本上消融‘两难’坚冰提供了可能。”
对此，农业部原副部长万宝瑞也曾撰文指出：“农民贷款担保协会是农村金融制度的重要创新，它对帮助农民致富、推动农村金融改革与发展、促进农村风气的好转发挥了重要作用，这种一举多赢的组织形式具有良好的发展前景，有关部门应当在认真总结经验的基础上进行规范、扶持，将其纳入法律范围。”
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